近年来，随着中小银行尤其是村镇银行的存款竞争加剧，大额存单产品再次成为市场焦点。在利率普遍下行的大背景下，村镇银行通过推出高利率的大额存单吸引储户，其吸引力显著增强。例如，深圳坪山珠江村镇银行的五年期大额存单利率高达3.9%，而三年期产品的利率也达到了3.45%。这种高利率策略不仅吸引了大量储户，还引发了市场的广泛关注。
中小银行之所以热衷于发行大额存单，主要是为了应对存款规模增长的压力。在当前经济环境下，存款利率普遍下降，而中小银行为了维持稳定的资金来源，不得不采取更高的利率来吸引客户。此外，部分村镇银行还推出了起存金额较低的大额存单产品，以满足不同储户的需求。例如，山东潍坊的某村镇银行推出了20万元起存的五年期大额存单，利率高达4%。
然而，高利率的大额存单虽然短期内能够有效吸引资金，但也给银行带来了较高的负债成本。一些专家指出，如果中小银行持续发行高利率大额存单，可能会导致银行利差缩小甚至亏损。因此，银行需要在提高存款吸引力和控制负债成本之间找到平衡点。
值得注意的是，尽管部分国有大行和股份制银行也在发行大额存单，但其利率普遍低于中小银行。例如，国有大行的三年期定期存款利率通常在2.75%左右，而中小银行的三年期大额存单利率则普遍超过2%，最高可达2.95%。这一差异使得中小银行的大额存单更具竞争力。
村镇银行的大额存单产品不仅限于短期存款，还包括长期产品。例如，贵阳云岩富民村镇银行曾推出三年期大额存单，年化利率高达4.2625%，并且支持提前支取。这种灵活的产品设计进一步增强了村镇银行在存款市场的竞争力。
然而，尽管村镇银行的大额存单产品吸引了大量储户，但其安全性问题也引起了部分储户的关注。例如，有报道指出某些村镇银行存在“难取钱”的情况。因此，储户在选择村镇银行的大额存单时需谨慎评估其风险。
未来，随着中小银行存款竞争的加剧，大额存单市场可能会继续升温。然而，银行需要在提高存款吸引力的同时，加强风险管理，确保存款产品的稳定性和安全性。同时，监管机构也需要加强对村镇银行的监管力度，确保其运营合规性，以维护金融市场的稳定。
村镇银行通过推出高利率的大额存单产品成功吸引了大量储户，但同时也面临较高的负债成本和潜在的风险。未来，中小银行需在存款竞争与风险管理之间找到平衡点，以实现可持续发展。
